我很少寫保險，這倒不是因為談保險好像不吉利，而是保險有點復雜，不容易說清楚。
蛋酥，我們理財的目的是擁有自由度更高的生活，并持續提高生活品質。
這個目標，需要你擁有健康，而保險，等于給你的健康加筑防火墻。
只要對小伙伴們真正有利，哥就會努力嘗試。
好了，表明心跡就到此為止，下面開始正文部分。
上次說到重疾險，后臺有個小伙伴說，現在社保也有醫療保險，沒必要再買重疾險。
這個觀點，得到了俺爹娘的支持。
哥在家里吃飯時和兩位大人談及重疾險，結果“有了社保醫療險，不必再買重疾險”觀點（以下簡稱這個觀點，或這觀點），得到認同。
果真如此嗎？
答案當然是否定的，理由是很充分的，那兩位落后分子最后是啞口無言的。
來，我們來看看道理。
應該說，這個觀點有一定道理。
因為，社保中的醫療保險，能承擔75%-92%（上海市2017年標準）的醫藥費報銷，應該說這還是比較高的。
這樣的保障，足以應付一般醫療問題。
只是，一個人如果有了重大疾?。ū１O會和國際保險業規定的25種重疾），社保報銷的是一小部分，也就是公費用藥和醫療部分費用。
也就是說，在重疾的綜合成本結構中，社保報銷范圍沒法做到全面成本覆蓋。
生病后成本結構如下：
醫療費+工資+護理費
這是最簡單最基本的結構。
其中，醫療費分為自費用藥和公費用藥，前者得靠重疾險，后者由社保醫療覆蓋75%-92%。
以上海市2017年的社保醫療報銷規定為例：除了75%-92%的公費用藥和醫療報銷，還設定了42萬元的最高支付限額。
超過42萬元的最高限額后，公費報銷比例80%，剩余20%自費。
自費用藥，不在社保醫療報銷范圍內。
一旦出現重大疾病，國內公費用藥效果沒法和進口自費用藥比。
就拿一個普通疾病——心臟搭橋手術用的進口脈搏器為例——國產和進口的價格差異1.2萬，進口的不屬于醫保范圍，需自費。
除了自費用藥成本，還有工資收入。
生病后，不可能再拿到和健康時一樣的收入了這個是肯定的。如果平時年入30萬，而重疾恢復期是5年，這就有150萬元的工資損失。
這部分成本，醫?？刹粫袚?。
如果病人是獨生子女，即使結了婚，另一半也不大可能脫產照顧；父母年齡已大，也不太能指望。那么必須請人看護，這筆費用，肯定得自費。
很清楚，工資和看護費，必須靠重疾險解決。
上次說過，重疾險的賠付標準：
確診后即賠付，如保額80萬，則確診賠付80萬，無需拿到醫藥費報銷單后再賠付，不影響醫保報銷。
至于這80萬，確診人怎么用，保險公司不管。確診人大可住頂級病房，請絕色高水平護士，這有助于提高恢復速度。
萬一確診出重疾，立即拿到80萬元，同時社保醫療仍有效，等于額外多出80萬元資金支持。
當然成本就是平時交的保費，投保人越年輕，保費越低。
重疾保額多少比較合適呢？
以5年康復期計算，最好做到5倍年收入作為保額標準。比如30萬年入，則保額為150萬，這樣就不會因為生病，降低原來的生活標準，也不會給家庭造成消極影響。
有了醫保，還要不要重疾險？
很明顯，很需要。
有小伙伴可能不過癮。
其實吧，學習這種事，真不必太著急，慢慢來，重要的是堅持學習，而非三分鐘熱度。
感謝有你，一路同行。
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